Un gran acierto. El Gobierno permite a las personas de hasta 35 años disponer del 20% de la entrada por la compra de su vivienda habitual en un préstamo que no tendrán que devolver hasta que la hipoteca no esté pagada ya un tipo de interés del 0%. A cambio, la vivienda pasará a ser de protección oficial (VPO) y tendrá el precio limitado para siempre.

Esta semana hemos sabido que el Euribor ha vuelto a bajar y se sitúa ya muy cerca del 2%. Para aquellos que están pensando en hipotecarse, no es un detalle menor. Es, de hecho, uno de esos momentos que exigen perspectiva. Por eso, mi recomendación, que no es infalible —porque nadie tiene una bola de cristal—, responde a una forma de entender las finanzas personales con sensatez y algo de experiencia.

Los datos son terribles. Según la asociación financiera Asufin, sólo el 14% de las hipotecas concedidas son para una primera residencia, y el 56% se utilizan como inversión. Es más, cerca de la mitad de las compraventas se realizan sin ningún tipo de préstamo. Como pagadores de hipotecas, ¿qué podemos esperar en los próximos meses?

Aunque el Banco Central Europeo (BCE) ha puesto el freno –de momento– a la subida de los tipos de interés, algunos hipotecados sólo empezarán a sufrir ahora los incrementos anteriores. La transmisión de estos aumentos al coste de la deuda viva de los hogares todavía no se ha producido del todo, por lo que el total de familias que tendrán que pagar más por sus créditos en los próximos meses crecerá. Es una de las conclusiones que recoge elInforme de estabilidad financiera 2023 del Banco de España publicado este lunes y que cifra en un 30% las hipotecas a tipo variable que están pendientes de sufrir una revisión al alza de sus tipos en más de un punto porcentual hasta junio de 2024.

Antes del estallido de la burbuja inmobiliaria eran los precios; inmediatamente después, la falta de trabajo, y años más tarde, un momento (más) de tensión del mercado de la vivienda. "Al final, lo que ves es que nunca hay una coyuntura económica y laboral que vayan bien a la vez". Son palabras de Cristina Boix, de 41 años, y también el discurso de una generación que siempre se ha encontrado con grandes dificultades para acceder a una vivienda en propiedad.

Racionalizar la mayor compra de la vida de una persona. Ésta es la máxima de un personal shopper inmobiliario, un perfil profesional bastante desconocido que tiene un único objetivo: defender los intereses del comprador. Uno de ellos, Jordi Clotet, cofundador de Nexitum y autor de Las 7 puertas para comprar tu vivienda y acertar, escrito después de haber visitado más de 15.000 pisos a lo largo de su carrera y haber participado en 6.000 compraventas. Éstos son algunos de los consejos que da.

La deuda, como el nivel de vida, depende sobre todo de la renta de las familias. Esta es una de las muchas conclusiones que se extraen de la Encuesta financiera de las familias del año 2020 que el Banco de España publicó hace dos semanas. En 2020, el nivel de deuda de las familias en España logró registros que no se veían desde hacía casi dos décadas. Un 57% de los hogares tenía algún tipo de deuda pendiente, la tasa más alta desde 2002 (42,5%). De media, estas deudas suponían el 11,4% del valor de los activos de las familias, es decir, el dinero con el que cuentan: ya sea en efectivo, porque están en una cuenta bancaria o, depósitos, inmuebles, etc.

“Hay mucho ruido, pero no habrá para tanto”. Son palabras de un empleado bancario consultado el pasado jueves cuando un cliente se acercó para consultar cuánto le subirá la hipoteca de tipo variable y qué opciones tiene. A pesar del optimismo de la respuesta, lo cierto es que las familias que tienen este tipo de hipotecas vinculadas al euríbor se exponen a sensibles subidas en la cuota mensual. 

Comprar una casa es un problema para los jóvenes que todavía no han ahorrado suficiente. Los bancos, para una primera vivienda solo prestan hasta un 80% de su precio, y muchos jóvenes, a pesar de tener un perfil óptimo para hacer frente a una hipoteca, todavía no han conseguido ahorrar este 20% que les falta. Es por eso que surgió Casum, una start-up que busca inversores para estas personas y les deja el dinero que necesitan para pagar la entrada en metálico.