El gobierno español y la banca llegan a un acuerdo para ayudar a un millón de hipotecados

MADRIDDespués de semanas de muchos tira y afloja, gobierno español, banca y asociaciones de clientes llegaron este lunes a última hora a un acuerdo para evitar que el alza de los tipos de interés suponga un quebradero de cabeza para las personas con una hipoteca, sobre todo los hogares vulnerables que tienen una hipoteca a tipo variable.

El consejo de ministros de este martes ha aprobado un conjunto de medidas que se pondrán en funcionamiento el 1 de enero de 2023 y que tienen que impactar sobre "un millón" de hogares, ha apuntado la ministra de Economía, Nadia Calviño, en rueda de prensa este martes.

Esta vez la preocupación principal no ha sido tanto la pérdida sobrevenida de recursos de las familias, como pasó en la anterior crisis del 2008, como el hecho de que aumenten los costes abruptamente, es decir, que se dispare la tasa de esfuerzo para hacer frente al préstamo hipotecario. De hecho, según el último informe de estabilidad financiera del Banco de España publicado este mes de noviembre, más de un 35% de los hogares vulnerables verán crecer sus costes financieros.

Las ayudas a los hipotecados se aprobarán por tres vías. Por un lado, se refuerza el actual código de buenas prácticas, en vigor desde el 2012, al que están adheridos los bancos y que afecta, sobre todo, a los hogares vulnerables. También se aprueba un protocolo de medidas adicionales, es decir, fuera del código, y temporales –estas han sido algunas de las exigencias de la banca–, que se dirigirá a la "clase media con riesgo de vulnerabilidad". Finalmente, se facilitará la amortización anticipada de créditos y la conversión de las hipotecas de tipo variable a fijo.

¿Cuáles son las entidades afectadas?

De momento, todavía no se sabe. Los protocolos son de adhesión voluntaria para las entidades y, por lo tanto, solo los tienen que cumplir si se adhieren. La negociación del acuerdo se ha llevado a cabo con el Banco de España y las patronales bancarias (AEB, CECA y UNACC), donde está representada la gran banca, pero también cajas y cooperativas de crédito. La ministra de Economía, Nadia Calviño, se ha mostrado confiada en que todas las entidades se adhieran, mientras que las entidades, como el Banco Santander, han advertido de que algunas de las propuestas "pueden impactar sobre las provisiones". Las medidas entrarían en vigor el 1 de enero del 2023.

Ampliación del código de buenas prácticas

¿A qué clientes afecta?

En el caso del código de buenas prácticas, el foco se pone en aquellas familias que hasta ahora ya estaban protegidas y, además, en aquellos hogares con unos ingresos de hasta tres veces el IPREM (600 euros mensuales en 14 pagas a partir de enero, es decir, un máximo de 25.200 euros al año) y que dedican más del 50% de sus ingresos mensuales a pagar la hipoteca.

Dos años para pedir la dación en pago

Ahora el protocolo incorporará medidas como una reestructuración del préstamo hipotecario con una rebaja de los tipos de interés durante 5 años (Euríbor -0,10%, ante el actual Euríbor +0,25%), la posibilidad de pedir una segunda reestructuración de la deuda y la ampliación a dos años (24 meses) del plazo para solicitar la dación en pago de la vivienda.

Para acceder a este abanico de opciones, sin embargo, no solo se tienen en cuenta los ingresos de la unidad familiar, sino también elementos como la alteración significativa de las circunstancias económicas, es decir, una pérdida de los ingresos sobrevenida, así como el incremento del peso de la cuota hipotecaria (esfuerzo hipotecario) sobre los ingresos netos, ahora fijado en el 50% en viviendas de 300.000 euros. En este sentido, la actualización del código amplía este último criterio y aquellos hogares que no lo cumplan también podrán acceder a una carencia de dos años del préstamo, a un tipo más favorable durante este periodo y a un alargamiento del plazo de hasta 7 años.

Nuevos clientes vulnerables

El nuevo código de buenas prácticas amplía el abanico de familias afectadas. Este ha sido uno de los obstáculos de la negociación, porque mientras que el gobierno pretendía ampliarlo, la banca se negaba. ¿El motivo? El perfil de población que accede a un préstamo hipotecario está formado, sobre todo, por personas con rentas medias.

Este protocolo adicional afectará a familias con rentas inferiores a los 29.400 euros anuales (tres veces y medio el IPREM), con hipotecas firmadas hasta el 31 de diciembre del 2022, que el peso hipotecario sea superior al 30% de su renta y que haya aumentado, como mínimo, un 20%. Para todos estos casos, las entidades tendrán que ofrecer la posibilidad de una congelación de la cuota mensual durante 12 meses, con un tipo de interés menor sobre el principal prorrogado y el alargamiento de hasta 7 años del plazo del préstamo. El nuevo catálogo tendría que proteger a 700.000 familias, ha dicho Calviño.

Estas medidas se complementan con la eliminación durante el 2023 de las comisiones por amortización anticipada, así como la rebaja de los gastos y las comisiones por conversión del crédito de tipo variable a fijo. Además, el Banco de España tendrá que hacer una guía para los deudores más vulnerables, así como supervisar las medidas.

El Euríbor roza el 3%

El aumento de los tipos de interés ha hecho disparar el euríbor, el indicador de referencia para las hipotecas. Hasta el mes de agosto era un 41% más alto que un año antes, el ritmo de crecimiento más alto de los últimos 20 años. Esto ha encarecido en más de 200 euros mensuales algunas hipotecas. Según los últimos datos publicados por el Banco de España, las hipotecas que se firmaron en octubre tenían un tipo de interés medio del 2,629%, mientras que en enero de este año era del 1,439%. En España hay unos 3,7 millones de hipotecas vinculadas a este indicador.

Este incremento ya se notará con fuerza este mes, porque las hipotecas se renuevan con el Euríbor de dos meses antes y, como en septiembre es cuando este indicador subió con más fuerza, es a partir de ahora cuando las renovaciones se encarecerán más. Uno de los peligros de no poder hacer frente a este encarecimiento es la morosidad, que si bien se mantiene estable, según señala el propio Banco de España, podría aumentar la ratio si hay un incremento descontrolado de las hipotecas, sobre todo en plena escalada generalizada de los precios.

Autoridad financiera

El consejo de ministros ha aprobado la creación de la Autoridad Administrativa Independiente de Defensa del Cliente. Supondrá la unificación de los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CMNV) y la Dirección general de Seguros y Fondos de Pensiones. Este organismo podrá imponer sanciones. Por ejemplo, si una entidad se adhiere al protocolo para ayudar a las familias hipotecadas y no lo cumple.