Guerra hipotecaria a la vista: consejos para quienes quieren un crédito o lo están pagando

BarcelonaLa reciente caída del Euribor a mínimos anuales supone un alivio para los más de cuatro millones de familias en España cuya hipoteca es variable. Y también una oportunidad para quienes llevan meses pensando en comprarse una vivienda. La mejora de la oferta hipotecaria es ya una realidad. Pero tomar una decisión sobre la inversión más elevada que uno hace en la vida nunca es fácil. ¿Es un buen momento para solicitar una hipoteca o mejor esperarse? ¿Es acertado cambiar ahora las condiciones de un crédito hipotecario concedido?

El actual escenario de bajada del Euribor, que anticipa la bajada de tipos que se prevé que realice el Banco Central Europeo (BCE) el próximo jueves, tiene dos consecuencias claras en el mercado. La primera es un aumento de la demanda –si endeudarse es más barato, la vivienda es más accesible–, lo que desencadena la segunda: el aumento de los precios. Ahora bien, para la tranquilidad de ambos colectivos, existe un consenso unánime entre los expertos: no hay ningún indicio de burbuja inmobiliaria.

A diferencia de lo ocurrido en los años precedentes a la crisis, desde el 2008 ha habido un proceso de desendeudamiento de las familias, tal y como explicaba esta semana el ministro de Economía, Carlos Cuerpo. De hecho, según datos del broker hipotecario Trioteca, en España se firman actualmente 1.534 hipotecas al día, mientras que durante la burbuja inmobiliaria en 2006 se firmaban 5.326. Si bien el problema de entonces era una alta demanda con un exceso de endeudamiento, ahora es otro muy distinto. "Hay un cuello de botella, los jóvenes no son capaces de ahorrar lo suficiente para abonar la entrada de una hipoteca", decía también el ministro. De la carta blanca para hipotecarse en el grifo cerrado ante la falta de ahorros.

Previsiones para este año

El precio de las viviendas en España creció en el segundo trimestre un 7,8% interanual. Se trata de la mayor subida en dos años y, con la última actualización a la baja del Euribor, la previsión es que siga creciendo. Según Trioteca, este crecimiento puede superar el 10% a final de año, debido al aumento de las hipotecas; la empresa de gestión y formalización hipotecaria Tecnotramit prevé un aumento de la contratación de hipotecas de entre un 5% y un 10% este año.

"Se acerca fin de año, los bancos ven si llegan a las previsiones o no. Cuando llega el último trimestre, miran lo que queda por alcanzar los objetivos, y es entonces cuando pueden bajar precios de forma exagerada. A finales de 'año se encuentran valores muy interesantes', explica al ARA el consejero delegado de Trioteca, Ricard Garriga. Además, esta guerra hipotecaria viene con el terreno abonado, lo que explica el aumento de los precios vividos hasta ahora, según el consejero delegado de RN Tu Solucion Hipotecaria, Ricardo Gulias. "Ya trabajábamos con las fabulosas condiciones establecidas después de Semana Santa, que mejorarán aún más a final de año", añade.

Ahorro de cientos de euros

De los tres tipos de hipotecados –los créditos pueden solicitarse a tipo fijo, variable y mixto–, los que más han sufrido son los del medio, que con la revisión semestral o anual de sus hipotecas han visto como en los últimos años cada vez pagaban más, porque el Euribor, el índice con el que se calculan, aumentaba progresivamente. "El 90% de hipotecas que cambiamos vienen de variables, no nos hemos encontrado hipotecas fijas elevadas. Quien tiene hipoteca al 1% tiene un tesoro, no lo amortiza", explica Ricard Garriga.

"Por ejemplo, una familia que tenga una hipoteca de 200.000 euros en Euribor más 1%, y que tenga revisión anual, ha estado pagando hasta ahora 1.082 euros al mes, porque en agosto de 2023 estaba al 4,073% y con la revisión de repente se ha pasado al 3,17%. La diferencia es que esta familia acabará pagando 969 euros, 113 euros menos al mes", añade Garriga, quien defiende que "el mejor momento de comprar una casa es cuando la encuentras ".

El directivo de Trioteca defiende que el ahorro puede ser mayor si se recurre a un prescriptor hipotecario. "Si vas al banco y le dices que te cambie la hipoteca te hará una oferta, pero no será la más interesante porque ya eres cliente del banco", explica. Según datos de esta plataforma, en España el 23% de las operaciones que se firman son a través de un broker, mientras que en países como Reino Unido esta cuota está por encima del 80%.