Las hipotecas en España: más estrictas de lo que parece

Mientras los organismos internacionales reclamaban esta semana a España criterios más estrictos para la concesión de hipotecas, el Banco de España ha rebajado el tono del debate asegurando que, no es urgente y si hay que actuar, lo hará de manera “quirúrgica”. Pero, ¿en qué punto nos encontramos realmente?En teoría, en España las hipotecas están limitadas al 80% del menor valor entre la tasación y el precio de compra del inmueble. En la práctica, sin embargo, algunas entidades llegan a financiar hasta el 100%, especialmente en el caso de jóvenes, a cambio de un tipo de interés más elevado o de exigir avales adicionales. Y esto tiene un coste muy alto: un incremento de uno o dos puntos porcentuales en una hipoteca a 25 o 40 años puede acabar suponiendo decenas de miles de euros más en intereses. Además, a diferencia de otros países europeos, en España continúan siendo habituales los plazos muy largos, ya que no están limitados en años.¿Y qué pasa en el resto de Europa? Francia, Alemania o Italia también limitan habitualmente la financiación al 80%, pero con plazos máximos de entre 25 y 30 años. El Reino Unido eleva el límite hasta el 95% con un plazo de 30 años y Holanda es el caso más permisivo, con hipotecas que pueden llegar al 100% del valor de la vivienda. Esta comparativa muestra que España ya se sitúa entre los países europeos con criterios más exigentes en la concesión de crédito inmobiliario.El debate, sin embargo, no es solo financiero sino también social. En un contexto de vivienda disparada y salarios que no crecen al mismo ritmo, endurecer aún más las condiciones hipotecarias podría dificultar el acceso a la compra para una generación que ya tiene cada vez más problemas para emanciparse. Esta vez, coincido con el Banco de España cuando dice que esta medida, aún pondría más presión sobre el precio del alquiler.