Cuatro pasos claves para planificar la economía familiar del año

BarcelonaGemma, que prefiere no decir su apellido y que vive en el área metropolitana de Barcelona, ​​trabaja en un supermercado donde cobra 1.435 euros netos al mes. Su pareja es operario de una empresa de componentes electrónicos y tiene un sueldo de 1.985 euros netos mensuales. Tienen un hijo de diez años que estudia 5º de primaria en una escuela pública. Casi todo el sueldo de Gemma se destina a pagar el alquiler del piso, que asciende a 1.065 euros al mes, ya devolver un préstamo de 300 euros mensuales que pidieron hace cinco años para comprar un coche. "Llegamos a finales de mes muy justos ya menudo, cuando vemos que no podemos hacer frente a todos los gastos, hacemos uso de la tarjeta de crédito, lo que significa que el mes siguiente ya lo empezamos con la deuda de la tarjeta", explica.

El matrimonio se ha puesto como objetivo este año empezar a ahorrar porque cada vez que hay un imprevisto, como un cambio de electrodoméstico grande, debe recurrir al pago por plazos. "En el último año ha sido imposible ahorrar por culpa, sobre todo, del incremento del precio de la cesta de la compra, normalmente gastábamos una media de 400 euros al mes, pero este año se ha disparado a 600 y eso que evitamos comprar mucho pescado o cierto tipo de carne para que no suba aún más", explica.

Teniendo en cuenta la situación de Gemma, que es muy similar a la de muchas familias, ¿qué pasos se deben seguir para conseguir una buena planificación económica del año?

Planificar

"Lo primero, precisamente, es hacer una planificación", deja claro Elisabet Ruiz Dotras, profesora de los estudios de economía y empresa de la UOC y experta en educación financiera. tener la familia en el año anterior "Muchas aplicaciones de bancos ya las distribuyen por ámbitos: si se han destinado a la alimentación, a la vivienda, al ocio...", ejemplifica. sin embargo, llevar un control aún más exhaustivo, la experta recomienda apuntar todo lo que se gasta en un documento tipo Excel. automáticamente hará que las reduzcamos", asegura Albert Vinyals Ros, profesor de la UAB y experto en psicología del consumo y neuromarketing.

Ahorrar

Una vez que se tienen claros los gastos y los ingresos, el segundo paso es "hacer un ahorro sistemático" en el momento en que recibes las nóminas. "Antes de gastar, lo primero que hay que hacer es ahorrar", apunta Ruiz Dotras. ¿Pero qué cantidad debería ser? Lo ideal es aplicar la fórmula 50-30-20, es decir, destinar un 50% de los ingresos a los gastos obligatorios –como la hipoteca o el alquiler, la cesta de la compra, la luz, el gas o escuela–, un 30% a gastos personales –como el ocio o lo que no sea de primera necesidad– y un 20% directamente al ahorro. De ese 20%, la mitad debería ir para hacer frente a las emergencias (como la reparación de un coche o de un electrodoméstico) o para realizar compras a largo plazo, como la entrada para adquirir una vivienda. La otra 10% del ahorro, en cambio, debe invertirse en un plan. "Antes ese dinero se ponía en un plan de ahorros que te daba un 5% y ya era suficiente, pero ya no se ofrecen estos planes y, por tanto, hay que pensar bien en qué invertir y, antes de hacerlo, debemos formarnos para no tener sustos", deja claro la profesora de la UOC. Por no perder poder adquisitivo de estos ahorros es clave que se invierta en un plan en el que se dé más intereses que el aumento del IPC.

Siguiendo la fórmula del 50-30-20, pues, la familia de Gemma debería ahorrar 684 euros al mes. "Es inviable porque sólo con gastos obligatorios nos gastamos en torno a 2.600-2.700 euros entre vivienda, comedor escolar, luz, alimentación, telefonía, gas, coche, etc.", asegura. El caso de Gemma no es una excepción, ya que muchas familias pagan un precio de la vivienda aún más disparada. La profesora de la UOC aconseja que al menos se ahorre sistemáticamente entre un 5% o un 10% de los ingresos. "Hay que ahorrar, la gente está confiada en que recibirá una jubilación como las de ahora y eso no será así, habrá un momento en que el gobierno nos pagará pensiones de 300 euros y nos obligará a trabajar hasta el último día", alerta. Además de poner el cuerno en el actual sistema de pensiones, Ruiz Doltras también cree que el gobierno debe encarar de una vez por todas el problema de la vivienda. "Se trata de un bien de primera necesidad que se está convirtiendo en un bien de lujo, tenemos una sociedad en la que no existe un equilibrio entre sueldos y precios de la vivienda", denuncia.

El peligro de los gastos hormiga

Tener controlado lo que se conoce como "gastos hormiga" es el tercer punto para realizar una buena planificación económica. "Son aquellos gastos que se hacen día a día y que sumados en un mes suelen sumar una cantidad importante de dinero", explica el profesor de la UAB Vinyals Ros. Entre ellas se encuentra el desayuno o el café varios días a la semana fuera de casa, salir a hacer el aperitivo de los domingos o hacer compras compulsivas como un jersey económico que realmente no te hace falta. "Hay gastos hormiga que hacemos y no nos damos cuenta: por ejemplo, la mayoría de jóvenes han pedido comida por Glovo y eso es un gasto extra", añade. Ahora bien, Vinyals Ros aconseja que a la hora de realizar cambios de consumo no se hagan todos a la vez. "Si haces un cambio cada mes, al final del año habrás hecho doce y lo habrás hecho sin apenas darte cuenta", apunta.

Rebajar o eliminar cuotas

Por último, también es clave eliminar gastos no necesarios o rebajar facturas que actualmente estás pagando. Por ejemplo darte de baja de la cuota de ese gimnasio que hace meses que no vas, comparar precios de las compañías eléctricas para ver si encuentras una cuota más económica, hacer lo mismo con la cuota de teléfono e internet o la de el agua. Al mismo tiempo, también se puede rebajar el número de extraescolares que hacen los hijos (si hacen cuatro puedes quedarte con las dos que más les gustan), reutilizar la ropa o eliminar suscripciones que prácticamente no utilizas. "Aunque es ir a contracorriente, si racionalizamos ciertas cosas, nos permitirá trabajar menos y vivir mejor. Pensamos que tener más objetos nos hará más felices, pero la ciencia social nos dice que a partir de ciertos ingresos no sube la felicidad ", asegura Vinyals Ros. Claro que esos "ciertos ingresos", apunta, se sitúan en torno a los 55.000-60.000 euros anuales, una cantidad (a partir de 60.000 euros) que cobra poco más de un 5% de la población española. De hecho, el sueldo medio en Catalunya, según los últimos datos del Idescat referentes a 2022, se sitúa en los 28.775 euros brutos al año y en España, en 26.949 euros.