Cinco claves para entender por qué ganan tanto dinero los bancos

BarcelonaEl Banco Santander anunció el martes unos beneficios que superarán los 10.000 millones de ganancias en un solo año. El Banc Sabadell ha anunciado este jueves que ha ganado más de 1.000 millones de euros hasta septiembre, cuando durante años aspiraba a esa cifra en cuatro trimestres enteros. Las previsiones para CaixaBank y BBVA también son muy buenas. ¿Qué le ha ocurrido a un sector que en los últimos 15 años ha expulsado a más de 130.000 empleados? Lo planteamos haciendo cinco preguntas que ayudan a entenderlo mejor.

¿Por qué de repente ganan tanto dinero los bancos?

Los bancos comercian con una materia prima: el dinero. Y el precio del dinero lo fija el regulador europeo, el Banco Central Europeo (BCE). Durante años, tras la Gran Recesión, el BCE dictó tipos mínimos, que llegaron a estar en negativo, para tratar de empujar a una economía deprimida. Pero desde la invasión rusa de Ucrania, los precios se dispararon y la inflación, el encarecimiento de la vida, se situó a niveles peligrosos en todo el continente. Esto hizo que el BCE activara su herramienta clásica: subir los tipos y, por tanto, encarecer el dinero. Automáticamente, todos los préstamos a tipo variable (hipotecas, préstamos al consumo, préstamos a empresas) se encarecen, reduciendo la capacidad de gasto de familias, administraciones y compañías. Esto lleva a una caída del consumo que enfría la inflación.

¿A cuántas familias está afectando la subida de tipos?

En España se calcula que cinco millones de familias tienen hipotecas, de las que cuatro millones la tenían a tipo variable, es decir, que se les encarece cuando el BCE sube tipos y hace crecer el Euribor. En el último año, cada mes, 200.000 familias aproximadamente han visto cómo se les encarecía la cuota hipotecaria. En los últimos meses el ARA ha ido recopilando estos casos, con familias que pagaban 910 euros por la hipoteca y ahora pagan 1.390. Por norma general, en una hipoteca tipo (200.000 euros de capital y a 30 años) con cada punto del Euribor se encarece la cuota en 100 euros. Teniendo en cuenta que a principios de 2022 el Euribor estaba en el -0,5% y ahora está por encima del 4%, el encarecimiento medio mensual es de 450 euros. Y ese dinero, lógicamente, va a los bancos.

¿Pueden aguantar a las familias?

Los datos no son alarmantes hasta ahora. La morosidad –el indicador clave para la banca, que dice cuántos créditos no se están pagando– sigue por debajo del 4% y no va al alza, cuando en los peores momentos de la Gran Recesión rozó el 14%. Tampoco las empresas parecen ahogadas con los datos actuales, lo que se refleja, por ejemplo, en los datos de paro que se han conocido hoy mismo: ha habido récord de empleo en España y en Catalunya durante el tercer trimestre del año. El problema con la crisis del 2008 es que muchas empresas no podían pagar los créditos y tenían que cerrar, lo que disparó el paro por encima del 25%. Ahora mismo está por debajo del 12% en el conjunto del Estado y por debajo del 9% en Catalunya, lo que hace pensar que las empresas mantienen cierta salud.

¿Qué pueden hacer las familias ante el encarecimiento de las hipotecas?

Para hacer frente a esta situación, existe un camino que sigue siendo relativamente desconocido: renegociar las condiciones con la misma entidad (y llevar a cabo una novación del préstamo) o llevarse la hipoteca a otro banco (lo que se conoce como una subrogación). Para obtener las mejores propuestas es recomendable recurrir a brokers hipotecarios (empresas como la catalana Trioteca, Idealista Hipotecas, y Ahorro y Rastreator), que tienen más información y muchas más ofertas que las que un particular encontrará visitando oficinas bancarias o consultando las condiciones de los bancos en internet. La opción que está teniendo más adeptos hasta ahora es un cambio de hipoteca variable a mixta, donde hay unos años de tipo fijo y al cabo de cuatro o cinco años se pasa a variable.

¿Ha hecho algo el gobierno?

El gobierno español presentó a finales de 2022 un plan para proteger a las familias con más dificultades para pagar las cuotas de la hipoteca a los bancos. El problema está en dirigirse a hogares que cobran menos de 25.200 euros anuales, solo cuando dedican el 50% o más de sus ingresos mensuales a pagar la hipoteca y si la han visto subir más de un 50%. Las condiciones son tan difíciles de lograr que la inmensa mayoría de familias no pueden acogerse a ellas.