¿Necesitas una hipoteca? Una guía práctica

Esta semana he recibido varias consultas sobre el mismo asunto: "¿Me puedes ayudar con la hipoteca?" Me he dado cuenta de que las dudas son siempre las mismas. Por tanto, resuelvamos de manera general.

En primer lugar, están los costes no recuperables. En cada comunidad autónoma cambian y, como siempre, en Cataluña tenemos los más altos: un 11,5% del valor de la compraventa en impuestos y aproximadamente un 1% adicional en concepto de registro de la propiedad, notario y gestoría. Es cierto que el impuesto de transmisión patrimonial (ITP) puede reducirse de un 10 a un 5% en el caso de los jóvenes de hasta 32 años que tengan ingresos anuales inferiores a los 36.000€ brutos.

Ahora bien, si lo reflexionamos, con unos ingresos de 2.000 € netos mensuales y pagando un alquiler previo, ¿quién es capaz de ahorrar para una entrada? Cuando hablamos de la entrada, desde 2011 se recomienda que sea del 20% del valor de la propiedad. ¿Puede ser de menos? Sí. Hoy en día están saliendo hipotecas para jóvenes dónde dan hasta el 100% del valor aportando alguna garantía o si tienen altos ingresos. En caso de que te la concedan, prepárate: el tipo de interés será mucho más alto ya largo plazo perderemos mucho dinero.

Si de verdad se quiere incentivar la compra entre los jóvenes, en lugar de dar avales ICO para las entradas (no deja de ser un préstamo a devolver) se podrían bonificar de verdad los impuestos.

Ponemos un ejemplo con números para un piso medio en Cataluña de 200.000 euros. Deberemos abonar, en primer lugar, 25.000 euros en impuestos y gastos y también necesitaremos una entrada de 40.000 euros. Con un interés del 2,5%, nos queda una cuota de 715€ mensuales a 25 años.

Por último, las bonificaciones que nos ofrecen los bancos al tipo de interés: ¿valen la pena? Lo cierto es que a largo plazo sí. Con un 2,5% volveremos, por los 160.000€ de hipoteca, 214.655€ al banco. Con un 1%, el coste de la hipoteca será de 180.799€. Es decir, gracias a los seguros y otros conceptos, pagaremos unos 35.000€ menos de intereses a 25 años.